혹시 ‘자식 농사만 잘 지으면 노후는 문제없다’는 말을 믿고 계신가요? 과거에는 자녀가 곧 노후의 든든한 버팀목이었습니다. 하지만 이제 자녀가 부모보다 가난해진 첫 세대가 되었습니다. 100세 시대의 긴 노후를 준비해야 하는 막막한 현실 앞에서, 과거의 상식은 더 이상 통하지 않습니다.
오늘 소개할 강창희·고제량의 저서 『오십부터는 노후 걱정 없이 살아야 한다』는 바로 이 지점에서 우리에게 경종을 울립니다. 이 책은 제가 상담 현장에서 50대 고객들에게 가장 먼저 강조하는 현실을 날카롭게 담아내고 있습니다. 이 글을 통해 우리가 버려야 할 낡은 노후 상식 5가지와 새로운 생존 전략을 명확하게 알아보겠습니다.
1. 저성장·고령화 시대, 노후의 규칙이 바뀌었다
과거의 성공 공식은 더 이상 유효하지 않습니다. 문제는 많은 이들이 여전히 생애설계의 발목을 잡는 ‘세 가지 착각’에 빠져 있다는 점입니다. 첫째, ‘나는 100세까지 살지 않을 거야’라는 막연한 부정입니다. 둘째, ‘자녀가 부양해 줄 거야’라는 낡은 믿음입니다. 셋째, ‘집 한 채 있으면 괜찮을 거야’라는 부동산 신화입니다. 이 착각들이 준비 없는 노후를 만듭니다.
단순히 오래 사는 것은 축복이 아니라 관리해야 할 가장 큰 리스크가 되었습니다. 과거처럼 높은 금리로 자산을 불리던 시대는 끝났습니다. 게다가 이제 ‘혼자 사는 노후’는 보편적인 현실입니다. 통계청에 따르면 1인 가구 비율은 2019년 이미 30%를 넘어섰으며, 특히 노년층의 독거 가구는 가파르게 증가하고 있습니다. 이전 세대와는 완전히 다른 규칙이 적용되는 시대에 우리는 살고 있는 것입니다.
2. ‘자녀=노후 보험’ 공식의 완전한 종말
자녀 교육에 모든 것을 쏟아부으면 노후가 보장될 것이라는 믿음은 이제 가장 위험한 착각입니다. 책은 단호하게 말합니다. 자식이 부모보다 가난한 시대가 왔다고 말이죠. 치열한 경쟁과 불안정한 일자리 속에서 자녀들은 자신의 삶을 꾸려나가기에도 벅찹니다.
자녀에게 노후 부양을 기대하는 것은 비현실적인 희망일 뿐입니다. 책의 부제처럼, 우리는 지금 ‘자식에게 기대던 시대에서 셀프 부양의 시대로’ 넘어가는 거대한 패러다임 전환의 한복판에 서 있습니다. 이 냉정한 현실을 직시하는 것이 새로운 노후 준비의 첫걸음입니다.
“자식이 부모보다 가난한 시대가 왔다! 노후 준비의 새로운 패러다임 속에서 당신은 어떻게 살아남을 것인가?”
3. 가장 확실한 대비는 ‘은퇴하지 않는 것’
많은 이들이 ‘은퇴 후 편안한 삶’을 꿈꾸지만, 이는 환상에 가깝습니다. 60세에 퇴직한다고 가정하면 앞으로 30년, 혹은 40년 이상을 소득 없이 살아야 합니다. 모아둔 자산만으로 이 긴 시간을 버티는 것은 거의 불가능에 가깝습니다.
따라서 가장 확실한 노후 대비는 ‘은퇴하지 않는 것’, 즉 ‘평생 현역’으로 사는 것입니다. 여기서 ‘평생 현역’이란 거창한 경력을 의미하지 않습니다. 나이가 들어서도 자신의 몸을 움직여 꾸준히 소득을 창출하는 모든 활동을 뜻합니다. 파트타임 근무, 소규모 공방 운영, 동네 상점의 일손 돕기 등 작지만 꾸준한 현금 흐름을 만드는 모든 활동이 바로 ‘평생 현역’의 모습입니다.
4. ‘부동산 불패’ 신화 대신 ‘금융자산’을 공부하라
한국 가계 자산의 70% 이상은 부동산에 묶여 있습니다. ‘아파트 한 채만 있으면 노후는 문제없다’는 ‘부동산 불패’ 신화는 여전히 강력합니다. 하지만 저성장 시대에 부동산이 과거와 같은 수익률을 보장해주기는 어렵습니다. 또한 현금화가 어려워 정작 필요할 때 쓸 수 없는 ‘그림의 떡’이 될 수 있습니다.
이제 부동산이라는 낡은 공식에서 벗어나 금융자산을 공부해야 합니다. ‘저축’이 원금을 지키는 것이라면, 물가 상승률조차 따라가지 못하는 제로금리 시대의 ‘투자’는 자산의 가치를 적극적으로 불려나가는 생존 기술입니다. 당신은 이제 위험을 관리하며 꾸준한 수익을 내는 ‘투자’의 세계로 반드시 들어가야 합니다. 100세 시대의 긴 노후를 버티려면 일하는 자산, 즉 금융자산이 반드시 필요합니다.
5. 최고의 재테크는 바로 ‘연금’이다
많은 사람이 한방을 노리는 재테크에 열광하지만, 정작 가장 확실한 노후 대비 상품인 ‘연금’의 가치는 과소평가합니다. 노후 준비의 핵심은 단기 고수익이 아니라, 죽을 때까지 마르지 않는 현금 흐름을 만드는 것입니다. 그리고 이를 가능하게 하는 가장 강력한 도구가 바로 연금입니다.
국민연금, 퇴직연금, 그리고 개인연금으로 구성된 ‘3층 보장 체계’를 착실히 쌓아나가는 것이야말로 가장 안정적이고 현명한 전략입니다. 요행을 바라는 재테크 대신, 꾸준하고 확실한 연금에 집중하는 것이 성공적인 노후를 보장하는 길입니다.
결론: 새로운 시대, 새로운 노후 준비를 시작할 때
재무 설계 전문가로서 수백 명의 은퇴 설계를 도우며 제가 내린 결론은 명확합니다. 자녀, 부동산, 고금리라는 과거의 안전판은 모두 사라졌고, 노후 준비의 패러다임은 이제 완전히 바뀌었습니다. 스스로의 힘으로 평생 일하며, 연금과 금융자산을 통해 100세까지의 삶을 책임져야 하는 ‘셀프 부양’의 시대가 온 것입니다. 낡은 생각을 버리고 오늘 당장 새로운 노후 준비를 시작해야 합니다.
당신의 30년 뒤를 위해, 오늘 무엇을 시작하시겠습니까?